04. La tienda virtual

1) Concepto

El B2C (Business to Consumer) es la modalidad de comercio electrónico más conocida por el público. Se busca la venta de productos finales a un consumidor (Business to Consumer).

Es vender a un particular a traves de Internet y dar respuesta a todo lo que ello conlleva, como:

  • Medios de pago ...¿con VISA, contrareembolso, teléfono móvil?
  • Formas de envío ...¿un operador logístico o varios?
  • Impuestos ...¿qué pasa con los clientes internacionales?
  • Plazos de entrega ...no es lo mismo una pizza que un billete de avión
  • Garantía ...si compro en Internet ¿a quién recurro si sale algo mal?
  • Devoluciones de material ...¿como funciona la logística inversa?
  • Servicio postventa ...¿vale con poner un email para reclamaciones?
  • Protección de datos ...¿cómo cumplir la legislación sobre protección de datos y el resto de leyes?

2) Ejemplo

Como ejemplo podemos comprobar como es gestionado todo lo anterior en la tienda de material de montaña Barrabes.com [http://www.barrabes.com/tucuenta/cond_compra_mat.asp]

 

¿Qué pasa con el IVA?


Aunque instalar una tienda virtual es relativamente sencillo, la parametrización y puesta en marcha es un proceso laborioso con numerosos aspectos a tener en cuenta. Un ejemplo es la fiscalidad, ya que incluso una modesta tienda puede recibir pedidos de clientes de todo el mundo. El software de la tienda virtual, en función del pais del cliente debe ser capaz de cobrar o no el IVA.  

EJERCICIO: ¿Cual es la fiscalidad del comercio electrónico con respecto al IVA?. Imagine el caso de una empresa de Madrid que se dedicada al mantenimiento y venta de programas y presta los siguientes servicios a través de Internet:

  • 1) vende un programa informático a un abogado español establecido en Sevilla
  • 2) vende un programa informático un abogado alemán establecido en Berlín
  • 3) vende un programa informático a un empresario establecido en Suiza
  • 4) vende un programa informático a particulares domiciliado en Madrid y París
  • 5) vende un programa informático a un particular domiciliado en Moscú

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La legislación española sobre el IVA en el comercio electrónico está aquí y aquí hay un ejemplo.

Régimen especial de tributación del Comercio Electrónico


Ejemplo: una empresa establecida en Madrid y dedicada al mantenimiento de programas y equipos informáticos presta los siguientes servicios a través de Internet:

a) - actualiza las bases de datos de un abogado español establecido en Sevilla

Tributación: la empresa de Madrid debe repercutir el IVA (18 por ciento) al abogado.

b) - actualiza las bases de datos de un abogado alemán establecido en Berlín, el cual no dispone de establecimiento permanente en España aunque sí presta servicios de abogacía a clientes domiciliados en España.

Tributación: con independencia del régimen de tributación correspondiente al servicio prestado por el abogado alemán en España, dicho abogado es un profesional establecido en un Estado miembro distinto de España, por lo que el servicio que la empresa española le preste electrónicamente (actualización de bases de datos) tributa en Alemania; la empresa española no debe repercutir el IVA español.

c) - vende un programa informático a un empresario establecido en Suiza:

Tributación: la empresa española no debe repercutir el IVA español ya que la operación se localiza fuera de la Unión Europea.

d) - vende un programa informático a particulares domiciliado en Madrid y París

Tributación: en ambos casos la empresa española debe repercutir el IVA al cliente, aplicando el 18 por ciento.

e) - actualiza una base de datos de un particular domiciliado en Moscú:

Tributación: la empresa española no debe repercutir el IVA ya que el lugar de realización es el Estado del destinatario

Por tanto para hacer una tienda que cumpla todos los requisitos legales debería discriminar entre particulares y empresas y también distinguir el domicilio fiscal, para ver si se paga el IVA. Además hay que contemplar el caso de Las Palmas, Santa Cruz, Ceuta y Melilla que no pagan IVA. Por tanto dentro de España debería localizar la provincia.

En resumen, cuando vendemos a empresas españolas les repercutimos el IVA, excepto a las de Las Palmas, Santa Cruz, Ceuta y Melilla. Cuando vendemos a empresas europeas no se les repercute el IVA (se puede comprobar el VAT number aquí) pero si vendiéramos a particulares sí. A las empresas no europeas tampoco se les repercute IVA. Entonces hay que definir en el programa esas dos zonas fiscales, con IVA y sin IVA.


 

Software para tiendas virtuales

1) Programas de tienda virtual open source

El software de tienda virtual es el elemento clave para su desarrollo. Algunos elementos clave que distinguen los diferentes software de tienda virtual son:

  • Creación on-line de catálogo de productos
  • Carrito de compra. Permite hacer un pedido con todos los productos
  • Aspectos relativos a seguridad.
  • Medios de pago. Solución típica es el Terminal Punto de Venta Virtual (TPV).
  • Soporte logístico para el transporte de los bienes vendidos.

Hay docenas de programas de tiendas virtuales. Los 3 más utilizados son Oscommerce, Magento y Prestashop. Oscommerce es el más veterano, Magento está orientado a proyectos de comercio electrónico de gran envergadura y Prestashop es más nuevo, con las ventajas que supone utilizar una tecnología más nueva pero el inconveniente de una menor base de usuarios. Veamos su tendencia en Google Trends (http://www.google.com/trends?q=oscommerce%2C+magento%2C+prestashop&ctab=0&geo=all&date=all&sort=0). 

 

¿Cómo es una tienda virtual por dentro? Practicar con la trastienda de una tienda virtual


En este ejercicio vamos a practicar con los tres softwares de tiendas virtuales más utilizados hoy en día: Oscommerce (http://www.oscommerce.com), Prestashop (http://www.prestashop.com) y Magento (http://www.magentocommerce.com). El objetivo es familiarizarse con dicho tipo de programas. Los profesores han instalado 3 tiendas, pero están sin parametrizar y sin dar de alta productos. Cada estudiante dará de alta un producto y además puede tocar todas las opciones (los impuestos, los medios de pago, formas de envío, precios, etc.). ¡A ver si entre todos hacemos unas buenas tiendas!.

1) Vea ejemplos de tiendas reales realizadas con Oscommerce, como Cestic [ http://www.cestic.com] o Artesania y Decoracion [http://artesaniadecoracion.com/tienda], con Prestashop como Productosbajoaragon [http://www.productosbajoaragon.es/] o Topmobili [http://www.topmobili.com/tienda/] y con Magento como MundoAudio (http://mundoaudio.es) o Labotigadearagon [http://www.labotigadearagon.com/].

2) Vea el catálogo de las tienda ficticias que estamos creando entre todos, alojada en un servidor de la Universidad:

3) Acceda a la trastienda de dichas tiendas. Familiarícese con las diferentes opciones y módulos de la aplicación. De de alta un producto nuevo. Para ello busque en Google una imagen [http://images.google.com]. Descarguela en el escritorio y lea los tutoriales.

Tutorial donde se explica cómo dar el alta el producto en una tienda Oscommerce: (http://ciberconta.unizar.es/LECCION/comercio/05productos.htm#producto)

Tutorial donde se explica cómo dar el alta el producto en una tienda Prestashop: (http://webdiis.unizar.es/u/plsanz/feria/taller/05productos.htm#producto)

Tutorial donde se explica cómo dar el alta el producto en una tienda Magento: (http://webdiis.unizar.es/u/plsanz/feria/taller-magento/05productos.htm#producto)

4) Familiarícese con otras diferentes opciones y módulos de la aplicación. Por ejemplo, en la tienda de Oscommerce (http://ciberconta.unizar.es/LECCION/comercio).

EJERCICIO: Dad de alta los 3 productos, cacharrear por la trastienda. Podéis anunciar vuestro producto en Twitter y en Facebook... pero avisad de que es una tienda de mentira


2) Centros comerciales online

En este caso se trata de empresas TIC que por un bajo precio permiten a sus clientes disponer de unas plantillas de forma que es muy sencillo subir el catálogo con los productos y los precios.
 

Un ejemplo: Shopsland


En Shopsland (http://www.shopsland.com) podemos alojar nuestra tienda pagando una tarifa mensual. Aquí hay algunos ejemplos de la tienda y la trasienda. 

1) Vamos a hacer una tienda virtual que vende ordenadores. Contratamos el servicio y nos dan un password:

Vamos poniendo los productos que vendemos. Se hace todo a base de formularios. [Pinchar aquí para ver cómo se rellena el catálogo de productos].

Sale algo como esto, lo que va a ver el cliente que acceda a la tienda virtual:

2) Un cliente. José Gómez quiere comprar un ordenador en Internet. El mismo accede a la tienda y rellena sus datos.

3) La tienda virtual recibe el pedido, con los datos de José Gómez. [Pinchar aquí para ver el pedido]. Da curso al pedido y lo exporta para introducirlo en el sistema de informacion contable.

3) En el fichero .log se pueden ver todos pedidos recibidos.

 

 


3) Tiendas en Ebay, Google...

Otra forma incluso más sencilla es crear una tienda en Ebay o Google Store:

Poner la tienda en marcha

1) Registrar el nombre .com o .es

Si vamos a crear una empresa, necesitaremos registrar su nombre en Internet.

El SCH no recuperará dos de sus dominios Ganar.com

Una comisión de la Organización Mundial de la Propiedad Intelectual (OMPI) rechazó la demanda del banco español SCH, que reclamaba sus derechos sobre los dominios de internet "santandercentralhispano.org" y "santandercentralhispano.net"... ...Ambos dominios están registrados en la actualidad por la empresa taiwanesa "Taiwan Motorbikes Netherland B.V. Panama S.A", y en ellos opera una filial con sede en Panamá llamada "Talleres Santander-Central Hispano Latina de Vehículos Motorizados y Eléctricos".

Tipos de dominio:

Clásicos
 .com .net .org .es
Nuevos
 .biz .info .name .coop .aero .museum .pro .eu

Para reservar el dominio de Internet, podemos acudir a muchas empresas que ofrecen este servicio.


Por ejemplo:

En España: Nic.es (http://www.nic.es). Para registro de nombres de dominio del resto del mundo NORID (http://www.norid.no/domreg.html).

 

Registrar gratuitamente Sunombre.tk


Dot TK (http://www.tk) es el nombre de dominio correspondiente a las islas Tokelau, en el Océano Pacífico y permiten registrar nombres de dominio con la extensión .tk de forma gratuita, siempre que haya actividad al menos una vez cada 90 días. Se cancelará si el website no está online durante un período de tiempo prolongado, si el contenido es inaceptable o si no se reciben más de 25 visitantes en un período de 90 días. Eso tendrá como resultado la cancelación del nombre de dominio. También puede comprarlo y entonces se accede a un panel de control con una serie de ventajas.

EJERCICIO: Puede registrar gratuitamente su nombre de dominio en Tokelau, con la extensión .tk.

 

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Para ello acceda a (http://www.tk) y escriba el nombre solicitado, por ejemplo Minombre.tk. En la siguiente pantalla debe poner la dirección donde está alojada su página web.   

 

 

Nic.es para ciudadanos Nic.es (http://www.nic.es) [28-Abril-2003]

Desde el 28 de abril de 2003, cualquier ciudadano puede inscribir su nombre y apellidos como un nombre de dominio en Internet bajo el dominio genérico ".es".

Consultando sus bases de datos podemos saber si el nombre que teníamos pensado está ya adquirido.

Objetivo: comprobar quién ha registrado un dominio


EJERCICIO: Compruebe en Domaintools.com (http://whois.domaintools.com) si existe su apellido.com y en caso positivo obtenga información de quién lo ha registrado. ¡No os pase como a la Casa Blanca! (http://www.whitehouse.gov) vs (http://www.whitehouse.com).

Una vez comprado el dominio hay que configurar las preferencias, datos técnicos del servidor donde se va a alojar, de las direcciones de correo electrónico que queremos tener, etc.

 


2) Comprar un dominio premium o "marca sinergética"

 

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Empresas como Sedo.com (http://www.sedo.com/...), están especializadas en suministrar marcas registradas de un valor especial, "marcas sinergéticas", marcas-símbolo o plusmarcas, porque presentan una gran potencialidad de valor añadido para los negocios. Disponen de un servicio especializado en la compraventa de dominios de Internet (.com, .net, .org). También para dominios que han expirado sin ser renovados por sus dueños, y que al haber estado en uso, tendrán cierta audiencia.

Es lo que se denomina "Marketing Creativo Sinergético" o creación de marcas-símbolo. Otro apartado interesante son las marcas más valiosas del mundo.


3) Alojamiento del servidor

Otro coste es el alojamiento del servidor.

  • Servidor propio ubicado en la empresa. Exige mantenimiento, personal especializado, líneas especiales de comunicaciones.
  • Housing. Es un servidor propio, pero ubicado físicamente en una empresa proveedora de este servicio.
  • Hosting. Una de las opciones que mejor relación calidad-precio tiene es el llamado hotel de servidores o web-hosting. Es una solución económica porque los servidores en los que se alojan se comparten entre varios clientes.

Empresas que se dedican al alojamiento de páginas web son Arsys.es (http://www.arsys.es), Nerion (http://www.nerion.es), Sync (http://www.sync.es) Piensasolutions (http://www.piensasolutions.com) y 1and1 (http://www.1and1.es)

Comparadores de alojamiento de páginas web: Buscahost (http://www.buscahost.com) y Hostarting (http://hostarting.es).  Para contratar el alojamiento, hay que tener valorar entre otras cosas:

  • Cuestiones técnicas como el tipo de panel de control que utiliza y las aplicaciones que permite instalar
  • El servicio de atención al cliente
  • El tipo de plataforma y sistema operativo
  • Si nuestra web crece qué posibilidades nos ofrecerá el proveedor
  • Las copias de seguridad
  • El precio, tanto de disco duro como de ancho de banda y otros factores
  • El ámbito geográfico del proveedor: local, nacional o internacional

 

 

 


4) Creación de empresas por Internet

Prácticamente es posible crear una empresa sólo por Internet. 060 (http://www.060.es/060/appmanager/portal/desktop/page/empresasHome) y (http://empresas.060.es/), el proyecto del 060 de simulador de creación de empresas.

La ventanilla única (http://www.ventanillaempresarial.org).

Pretende dar un servicio de ventanilla única a las empresas concectando ayuntamientos, comunidades autonomas y registros. Internet nos puede facilitar papeleo.

Otra página con específica para las Pymes es IPYME (http://www.ipyme.org). Especialmente el Plan de Empresa (http://servicios.ipyme.org/planempresa/).

  • Muy bonito, pero... ¿En qué ventanilla desea perder la paciencia? ...España es el país de la OCDE en el que más se tarda en abrir una sociedad, 47 días. [año 2009]
  • De los 181 países analizados por el Banco Mundial, España ocupaba el puesto 49 en la clasificación que señala dónde es más sencillo hacer tratos.
  • Sólo 4.390 firmas se deciden por la vía telemática, menos del 1% del total.

¡¡En 2010 peor todavía!! (http://www.eleconomista.es/gestion-empresarial/noticias/2578603/11/10/Abrir-una-empresa-en-Espana-es-mas-dificil-que-en-otros-146-paises.html) [6 nov 2010]. España ocupa el puesto 147. Son necesarios 10 trámites (la media de los países miembros de la OCDE es de 5,6) y un tiempo de espera medio de 47 días para abrir un negocio.

En 2011 alguna mejora (http://www.eleconomista.es/gestion-empresarial/noticias/3056533/05/11/Crear-una-empresa-por-100-euros-en-24-horas-ya-es-posible-en-Espana.html) 100 euros y 24 horas. Aunque en Portugal se realiza en 1 hora y con 1 euro (http://www.empresanahora.pt)

Los pasos básicos (El Pais.com)

  • - Certificado del Registro Mercantil Central. Tarda entre tres y cinco días en autorizar el nombre de la sociedad.
  • - Certificado bancario de la aportación. Se ingresa en una cuenta bancaria el capital mínimo. Tarda entre uno y dos días.
  • - Redacción de los estatutos. Luego serán revisados por el Registro.
  • - Escritura de poderes si un socio es extranjero. Unas dos semanas.
  • - Escritura constitutiva de la sociedad ante notario.
  • - Impuesto de operaciones societarias. El tributo es del 1%.
  • - Registro Mercantil. Puede tardar entre dos y tres semanas. Su respuesta puede ser negativa, lo que retrasaría todo otras dos o tres semanas.

Por ejemplo, un primer paso para constituir una sociedad es obtener un certificado de la Sección denominaciones de Registro Mercantil Central, que acredite la inexistencia de otra sociedad con denominación igual o idéntica. Este trámite lo podemos resolver en la página del Registro Mercantil.

 

¿Existe una empresa con dicha denominación?


El Registro Mercantil (http://www.rmc.es) dispone de formulario en el que puede introducir hasta tres denominaciones para comprobar si figura en la base de datos. El precio por la consulta es 1.5 €. También podemos acceder a la Web de la empresa Asexor (http://www.axesor.es) y consultar su base de datos o en e-Informa (http://www.einforma.com).


EJERCICIO: Invente un nombre para una empresa y compruebe si existe en e-Informa.



El Sistema de Tramitación Telemática, creado por la DGPYME, le ofrece la posibilidad de constituir su empresa utilizando las tecnologías de la información. Los trámites se inician en los Puntos de Asesoramiento (PAIT) repartidos por casi toda la geografía española. Disponible en: Circe (http://www.circe.es). El Gobierno da paso a la creación de Sociedades de Responsabilidad Limitada a traves de Internet, proyecto que se enmarca dentro del Plan de Fomento Empresarial.

 


5) Subvenciones

En Ayudas.net (http://www.ayudas.net) se recogen ayudas y subvenciones que concede la Unión Europea, las administraciones autonómicas y el Estado. Es gratuito.

Una empresa especializada en tramitar subvenciones es Maninvest (http://www.maninvest.net).

 

Buscar subvenciones


En Ayudas.net (http://www.ayudas.net).


EJERCICIO: ¿Qué ayudas hay en Aragón para Investigación y Desarrollo Tecnológico? ¿Y para TIC y Sociedad de la Información?


 

Seguridad en los medios de pago

1) Seguridad en el comercio electrónico

Fraude en medios de pago


De acuerdo con el "Estudio sobre comercio electrónico, B2C" de Red.es (http://observatorio.red.es), realizado en enero-marzo 2010, los problemas más típicos de seguridad que experimentan los internautas se deben a virus (56%) y spam (43%).

Los problemas debidos a estafas con tarjetas son el 1.3%o en banca electrónica son el 0.5%.

En el estudio del 2007 se pone de manifiesto que el 7.1% han tenido algún problema con su compra por Internet. Generalmente son problemas de carácter logístico (50.7%) y de problemas con los medios de pago (13%). Por tanto un 3.6% de las veces hay problemas logísticos y 0.98% con medios de pago. Han bajado respecto al año pasado, que era 1.37.

En el estudio del 2009, la desconfianza ante las formas de pago, con un 48,3% y el miedo a dar los datos por Internet, con un 64,5% son dos barreras importantes para que un internauta no acceda a comprar por Internet.


 

Vendo datos de tarjetas de crédito por 300 euros Cinco Dias (http://www.cincodias.com...)



Según un informe la compañía alemana de seguridad G Data Software:
  • Los datos robados de una tarjeta de crédito pueden llegar a tener un precio cercano a los 300 euros.
  • Por el envío masivo de un millón de correos electrónicos de spam el dueño de una red de bots ordenadores controlados por terceras personas cobra hasta 800 euros
  • Un ataque para "saturar e inutilizar los servidores de una víctima DDoS o Distributed Denial of Services en términos anglosajones con una hora de duración puede costar en torno a 150 euros".
  • La compra de una base de datos con información personal tiene un precio de entre 10 y 250 euros
  • Una cuenta del sistema de pago online PayPal puede valer unos 25 euros.

Recomendamos consultar la web Inteco.es (http://cert.inteco.es/Formacion/Fraude_en_Internet/) del Instituto Nacional de tecnologías de la Comunicación con información sobre seguridad informática.

Reconocer una página web fraudulenta

Una forma de verificar la legitimidad de una página es comprobar su certificado digital. Este es un elemento de seguridad por el que un tercero de confianza garantiza que la página es realmente de la entidad que dice ser. Para que este proceso sea más intuitivo las últimas versiones de los navegadores interpretan los certificados mediante códigos de colores de tal forma que el fondo de la barra de direcciones en color verde.

EJERCICIO: Hemos recibido este email con una posible transferencia.

Al hacer click en el enlace nos lleva a una de estas direcciones: A) esta dirección o B) esta otra dirección.  ¿Cual de las dos es fraudulenta?

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La A) vemos que sale en color verde. La entidad de certificación Verisign nos garantiza que esa web pertenece a Bankinter S.A.

La B) vemos que no sale en color verde. Es una burda página web que he creado en mi servidor.

 

2) Seguridad en el mundo real

 

Las denuncias por fraude con tarjetas de crédito suponen aproximadamente el 70% de los delitos económicos



Las denuncias por estos hechos suponen el 70 por ciento de todas las que se tramitan relacionadas con delitos económicos. Las entidades financieras son las grandes perjudicadas, aunque aseguran que este fraude supone una fracción mínima de las transacciones realizadas con este medio de pago, "menos del uno por ciento".
  • Skimming. Cuando un cliente paga en un comercio, la tarjeta es pasada por el datáfono. A continuación un empleado copia la información de la banda magnética con un lector. Por tanto no es preciso robar la tarjeta. Esa información se transfiere a otras tarjetas mediante sencillos programas informáticos. En estos casos sólo sirven para compras en establecimientos y no para reintegros, dado que no se cuenta con el número secreto del estafado.
  • Lectores a la entrada de cajeros. Se colocan lectores a la entrada de un cajero. La información queda grabada. La organización camufla, además de un lector, una minicámara sobre el teclado que envía la información mediante un transmisor, vía radio hasta un punto cercano donde aguardan los estafadores. Además de compras se pueden hacer reintegros de dinero en efectivo.
  • Credi master. Un programa informático genera combinaciones hasta dar con un número real de tarjeta.
  • Siembra. El ladrón se acerca bienintencionado al incauto que está realizando una operación en el cajero. Mientras observa el número que teclea, arroja uno o varios billetes al suelo aduciendo que se le han caído y cuando se dispone a recogerlo y la tarjeta sale por la ranura, se hace con ella y huye.

 

Estafan 24.000 euros al Racing de Santander Terra (http://www.terra.es)


La tarjeta del equipo para cubrir estos gastos pudo ser duplicada en uno de los tres establecimientos donde fue utilizada la tarjeta en el viaje que realizaron este pasado fin de semana a Madrid para jugar ante el Atleti.

Fue el banco que trabaja con el equipo cántabro el que dio el aviso. Esa tarjeta había gastado 24.000 euros en compras en Inglaterra, situación extraña que hizo que la entidada bancaria se pusiera en contacto con la directiva del Racing para avisarles.

 

Desarticulada una banda que estafó seis millones en tarjetas falsificadas El Heraldo Aragón (http://www.heraldo.es)



Los Mossos d"Esquadra han detenido a 9 personas, dos de ellas trabajadores de cabinas de pago de peaje de la autopista A-7, como presuntos integrantes de una red de falsificadores de tarjetas de crédito que había conseguido copiar 60.000 tarjetas de crédito con las que habían estafado más de 6 millones de euros... el "modus operandi" utilizado por la banda, que llevaba actuando desde hacía un año, consistía en que los dos trabajadores de las cabinas de peajes de la A-7 situados entre Mollet del Vallés y Sant Celoni disponían de un lector de bandas magnéticas portátil, de dimensiones muy reducidas, que de forma rápida y muy discreta efectuaba el duplicado de la banda magnética... Estos dos empleados copiaban las tarjetas de crédito con las que los conductores pagaban los peajes en las cabinas de pago manual y recibían por los duplicados una cantidad aproximada de 90 euros por copia...

El cerebro de la banda era un vecino de Mollet del Vallés de 36 años y que fue detenido hace una semana, que comercializaba los datos informáticos de las tarjetas y creaba empresas "fantasma" a través de las cuales y gracias a datáfonos de diversas entidades bancarias utilizaba para generar facturas y efectuar pagos fraudulentos.

 


3) Pasarelas de pago

 

Las pasarelas de pago

Fuente: Arsys (http://www.arsys.es/ayuda/directorio/productos/hosting/comercio-electronico.htm#7r)


Una pasarela de pago o TPV (Terminal Punto de Venta) virtual, cumple en Internet la misma función que los sistemas tradicionales de cobro mediante tarjeta de crédito (TPV físico): permite que los clientes puedan pagar una compra utilizando una tarjeta de crédito. La operación de pago consta de las siguientes fases:

  • El cliente utiliza una aplicación de comercio electrónico para escoger una lista de artículos a comprar. La aplicación calcula el importe total a cobrar.
  • Cuando el cliente decide pagar, la aplicación de comercio electrónico le redirige al sitio web del banco indicándole al TPV del banco la cantidad total a cobrar.
  • El cliente introduce el número de su tarjeta de crédito en un formulario del sitio web del banco. Este dato viaja encriptado hacia los servidores del banco.
  • El banco realiza en cuestión de segundos una comprobación de la validez de la tarjeta de crédito y la existencia de fondos. En caso afirmativo, se realiza el cobro ingresando el dinero en la cuenta bancaria del vendedor (la cual debe estar en el banco correspondiente al TPV que se esté empleando).
  • El sitio web del banco redirige al cliente de vuelta a la aplicación de comercio electrónico (nuestros servidores) indicando si la operación ha ido bien o mal, es decir, si se ha cobrado o no.
    En función del resultado de la operación es posible mostrar una u otra página al cliente. También se guarda en archivo el resultado de la operación.
  • Dependiendo de este resultado, la aplicación de comercio electrónico deberá realizar diferentes acciones: informar al usuario, actualizar las bases de datos de la aplicación con el resultado de la transacción, etcétera.
  • Queremos resaltar que el sistema de pago implementado por los diferentes bancos, no proporcionan una aplicación de comercio en sí, sino que simplemente implementan un sistema de pago.

Ventajas del sistema para el comprador:

  • El pago se realiza directamente en los servidores del banco. El TPV virtual que recibe el número de tarjeta y realiza el cobro está en los servidores del Banco. Nuestra aplicación simplemente redirige hacia él indicando la cantidad a cobrar. Una vez en la página del banco, el cliente siempre ve la cantidad que se le va a cobrar antes de escribir su número de tarjeta.
  • El número de la tarjeta viaja encriptado y sólo hacia el servidor del Banco. El TPV utiliza el sistema de encriptado SSL. El vendedor nunca llega a saber cuál es el número de la tarjeta de crédito del cliente ni tiene ninguna posibilidad de almacenarla para realizar cobros posteriores.
  • Para utilizar este sistema de cobro, el vendedor debe tener una cuenta en banco cuyo TPV desee emplear con sus datos auténticos. Esto elimina en la práctica las posibilidades de ventas fraudulentas.
  • El cliente puede elegir entre varias tarjetas de crédito, dependiendo de la pasarela del banco que esté empleando.

Ventajas del sistema para el vendedor:

  • Disponer de la pasarela de Banesto significa seguridad total para sus clientes. Hágales saber los puntos anteriores para que comprendan que corren menos riesgos que si entregan la tarjeta de crédito en un restaurante.
  • El banco verifica que la tarjeta de crédito es real y tiene fondos suficientes.
  • El cobro se ingresa al instante, lo que le permite incluso vender información on line. Por ejemplo, podría vender consejos de inversión bursátil a los que sólo se acceda tras regresar del TPV habiendo realizado el pago del servicio con éxito.
  • El sistema permite cobrar a clientes de cualquier lugar del mundo.

Desventajas

  • Las comisiones por este sistema de cobro son muy altas, del orden de un 4% del importe total. Si lo comparamos con el 2% de los pagos por tarjeta en tiendas físicas, apreciamos un agravio comparativo que supone un tremendo obstáculo al desarrollo del comercio electrónico. Al parecer, este cargo tan desmesurado tiene su origen en criterios adoptados por Visa y otras entidades emisoras de tarjetas que penalizan el comercio electrónico aplicándole la comisión más alta del mercado, debido al supuestamente elevado número de reclamaciones existentes. Ignoramos si este porcentaje es o no negociable con el banco en función del volumen de ventas u otros factores.
  • Otro inconveniente que pueden encontrar los comerciantes que utilicen este sistema es la posibilidad de reclamaciones a Visa u otra entidad emisora por parte de compradores insatisfechos o desvergonzados. A este respecto conviene guardar toda la información posible que pruebe el envío real de la mercancía vendida, por ejemplo resguardos de las agencias de transporte.

En la figura siguiente se aprecia como al hacer la compra en una pasarela de pago, nos dirigimos a la web del banco (el BBVA en el ejemplo). Como el vendedor ni siquiera llega a saber cuál es el número de la tarjeta de crédito del cliente por eso decirmos que comprar por Internet en determinadas tiendas virtuales es más seguro que en las tiendas físicas.