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La Gestión de las Relaciones
Bancarias en la Empresa |
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La gestión de tesorería tiene gran parecido con la gestión de compras de la empresa, ya que se debe considerar el dinero como otra materia prima más que necesita la empresa para funcionar.
El hecho de que los bancos proporcionen liquidez hace que se conviertan en un proveedor importante, e incluso vital en según que situaciones, ya que con su actitud son capaces, desde paralizar una compañía hasta prestigiarla y ayudarla. Pero no sólo suministran a la empresa de financiación, sino que cubren todas sus necesidades bancarias generales, tal y como recoge el siguiente cuadro:
Desde la constitución de una pequeña empresa, hasta la más compleja de las operaciones que pueda efectuar una gran multinacional, pueden contar con el respaldo del servicio bancario adecuado.
Entre los servicios básicos que la banca suministra cabe destacar la oferta de cuentas, productos e instrumentos financieros que le permiten canalizar sus flujos monetarios, y operar lo menos posible con dinero en caja.
Pensemos en la creación y puesta en marcha de un negocio:
- Cuando comienza a generar ingresos, éstos se depositan en un banco.
- El pago a los empleados se transfiere al banco por la comodidad que suponen, por ejemplo las transferencias.
- Conforme se van conociendo los clientes y se va adquiriendo confianza con ellos, y con la principal intención de incrementar las ventas, toman fuerza las ventas a crédito o cobros diferidos que originarán recibos y efectos comerciales, que quizás necesite descontar la empresa para que le anticipen su importe.
- Para evitar desajustes entre cobros y pagos es muy probable que se solicite una póliza de crédito.
- Si la empresa comienza a exportar e importar, será conveniente contar con la garantía bancaria para todos los trámites relacionados con la gestión de extranjero.
- Si el negocio va bien y se desea abrir otra sucursal se necesitará la financiación oportuna que probablemente se solicitará a través de un préstamo.- Es posible que en su relación con determinados organismos administrativos, e incluso con ciertas compañías pertenecientes al sector privado, se exijan garantías a sus operaciones comerciales con ellas, de nuevo tendremos que acudir a las entidades bancarias en búsqueda de fianzas y avales.
- Si la empresa tiene éxito y genera excedentes de tesorería frecuentes, tendrá que acudir a las entidades financieras para que, bien de forma directa o actuando como intermediarios, le ayuden a rentabilizar estas puntas de tesorería adecuando el riesgo a su perfil de aversión, etc.
Todas estos productos y prestaciones podrían ser calificados de servicios bancarios básicos.
Pero la experiencia muestra que, con la especialización y los años, los servicios demandados se van complejizando, y los productos ofertados se van sofisticando para cubrir las nuevas necesidades que surgen a las empresas. Podríamos hablar, en este caso, de los "servicios bancarios elaborados".
En este segundo grupo podríamos ubicar servicios tales como:
- Las domiciliaciones bancarias, por el gran avance y la gran agilidad que han supuesto en las relaciones con terceros, (pensemos en la dificultad de la gestión de cobro de empresas que suministran electricidad, gas, servicios telefónicos, etc., si tuvieran que efectuarla a través de cobradores),
- Los servicios electrónicos, que permiten un incremento inmediato de la productividad en la gestión de tesorería por su capacidad de automatización y por la posibilidad que facilitan de conocer en tiempo real el estado de nuestras cuentas y saldos, acortando el tiempo de respuesta y aumentando la capacidad de reacción y la toma de decisiones ágiles y rápidas,
- En las empresas es frecuente que cada sucursal o cada punto de atención al público que genera flujos de cobro o pago disponga de una cuenta bancaria propia. La inadecuada gestión o el desconocimiento en el momento oportuno de los distintos saldos y de la posición bancaria global, puede llevar a la empresa a situaciones no deseadas de saldos ociosos y deficitarios simultáneos que generan a la vez escasa rentabilidad en unas cuentas y pago de elevados importes en otras por descubiertos imprevistos. Para evitar estas situaciones se puede negociar con el banco traspasos automáticos de saldos a una única cuenta, la liquidación consolidada de todas las cuentas con un mismo banco, o fórmulas semejantes tales como la cuenta única centralizada, etc., que permitan la consolidación territorial de los distintos saldos bancarios.
- Otros servicios tales como informes financieros, seguros de cambio, acceso a mercados de bolsa y divisas, etc.
SERVICIOS BANCARIOS BASICOS SERVICIOS BANCARIOS ELABORADOS Cuentas Corrientes Domiciliaciones Depósitos en Metálico Servicios Electrónicos Pagos Consolidación Territorial Cobros Información Financiera Financiación Seguros de cambio, intereses, etc. Inversiones Financieras Operaciones en Mercados Financieros Tramitación de Divisas Otros Servicios Sofisticados
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